Qu'est-ce qu'un bilan patrimonial, 1ère étape à une économie d'impôt ?

Le bilan patrimonial, ou audit patrimonial, n’est pas seulement réservé aux personnes les plus fortunées. Il est utile à tous pour réaliser des économies et bien investir. Sachant que les Français épargnent en moyenne 14 % de leurs revenus, effectuer un bilan patrimonial auprès d’un expert financier peut vous apporter beaucoup pour l’avenir.

En quoi consiste le bilan patrimonial ? Permet-il de faire des économies d’impôts ? Nous répondons à vos questions dans ce dossier !

Les documents nécessaires pour réaliser un audit patrimonial

Afin de donner toutes les cartes à la personne en charge de votre bilan patrimonial, il sera nécessaire de lui transmettre les documents utiles à son étude.

Il vous faudra fournir un certain nombre de documents factuels, parmi lesquels :

• Vos avis d’imposition des trois dernières années
• Vos relevés de compte des trois derniers mois
• Vos relevés de compte épargne, quelle que soit leur nature
• Le montant de vos crédits à rembourser, leurs échéances et leurs durées
• Une estimation de vos biens immobiliers
• Une estimation de vos biens mobiliers : biens précieux (bijoux, tableaux…), meubles, électroménager, électronique, etc.

Vous devrez également répondre à un certain nombre de questions sur votre vie personnelle, comme :

• Êtes-vous marié ? Avez-vous des enfants ? Des personnes à charge ? Combien ?
• Quel est votre régime matrimonial (communauté légale, séparation de biens, communauté universelle, etc.) ?
• Quel est votre métier ? Êtes-vous salarié, à votre compte ? Quels sont vos revenus mensuels, vos primes annuelles ?
• Envisagez-vous un changement de votre situation actuelle (personnelle ou professionnelle) ? Sous quel délai ?
• Avez-vous des objectifs patrimoniaux précis que vous souhaitez atteindre ? Ou au contraire avez-vous besoin qu’on vous aide à les fixer ?

Cette phase est indispensable pour réussir votre bilan patrimonial. Nous vous rassurons, les conseillers sont tenus à une obligation de discrétion et vous proposent une relation entièrement confidentielle et personnalisée.

Le bilan patrimonial pour bien gérer son argent

Le bilan patrimonial est généralement réalisé par un gestionnaire de patrimoine ou un conseiller en investissements financiers. Il peut exercer en établissement bancaire, en cabinet de conseil, être salarié ou indépendant, voire même proposer ses services en ligne.

Un bilan patrimonial se définit en quelque sorte comme une photographie de vos biens et de votre situation à un instant T. Sa finalité est de vous donner des conseils personnalisés pour faire fructifier votre patrimoine de manière adaptée. Il sert à faire le point sur vos objectifs ou au contraire à vous donner des pistes pour mieux gérer votre argent.

La découverte patrimoniale

Le bilan financier

Le bilan financier passe en revue toutes vos entrées d’argent et charges courantes. Il permet d’avoir une vision claire sur votre budget et de distinguer les liquidités, l’épargne disponible et les placements financiers.

Les entrées correspondent à l’argent issu de vos revenus : il peut s’agir de salaires, de rémunérations non salariées, de dividendes, de revenus fonciers… Les sorties correspondent à vos charges : elles sont de différentes natures et regroupent vos dépenses courantes, vos crédits (immobilier, consommation) et vos impôts (impôts sur le revenu, impôts fonciers, impôts sur la fortune immobilière), etc.

Les disponibilités sont constituées des comptes courants et livrets d’épargne, comme le LDD (livret de développement durable) ou le Livret A par exemple. Les placements, quant à eux, sont l’ensemble des assurances-vie ou assurances retraite et des valeurs dites mobilières (comptes titres, PEA, etc.).

Le bilan immobilier

Ici, on va faire la liste de vos biens d’usage, c’est-à-dire de votre résidence principale et de vos résidences secondaires. Il s’agit de valoriser les biens immobiliers pour connaître leur valeur et leur répartition (si vous êtes mariés notamment).

On va également lister l’immobilier de rapport, c’est-à-dire vos investissements locatifs, comme un studio, un immeuble ou une résidence de vacances.

Quelle que soit votre situation, on vous conseillera le plus souvent d’acquérir votre résidence principale, représentant la première pierre angulaire du patrimoine en dehors de l’épargne. En effet, être propriétaire vous évite de payer un loyer à fonds perdus, sécurise vos finances et l’avenir de vos proches, en plus de vous apporter des avantages de nature fiscale.

Outre une vision claire de votre budget, cette première étape, qualifiée de « découverte patrimoniale », est un état des lieux nécessaire pour définir votre profil d’investisseur.

Définir vos objectifs patrimoniaux

Que vous ayez déjà une idée de vos objectifs à court ou long terme ou que vous recherchiez à les définir, votre bilan patrimonial sert à vous aiguiller pour optimiser votre épargne, vous doter d’un capital diversifié, protéger votre famille ou encore défiscaliser en réduisant ou annulant l’impôt.

En fonction de vos objectifs, votre conseiller affinera votre profil d’investisseur. Celui-ci est guidé par plusieurs facteurs, les plus importants étant :

• Votre âge : si vous êtes jeune, vous avez tout le temps de bâtir votre patrimoine et serez souvent plus enclin à la prise de risque
• Votre situation personnelle : selon que vous soyez célibataire ou en couple avec des enfants, votre besoin de sécurité n’est pas le même
• Votre situation financière : si vos revenus et votre patrimoine sont peu élevés, vous ferez probablement le choix de la sécurité
• Vos objectifs personnels : compléter vos revenus, préparer l’avenir de vos enfants, financer un projet immobilier ou un voyage, vous assurer une retraite confortable, transmettre votre patrimoine, etc.
• Votre degré d’appétence au risque : plus subjectif que les autres facteurs, il dépend de votre personnalité, de votre éducation, de vos émotions, etc.

À l’issue du bilan, vous connaîtrez votre profil type d’investisseur :

• Le profil prudent : souvent âgé ou chargé de famille, vous vous exposez peu au risque et privilégiez les placements sécuritaires malgré une performance modérée
• Le profil équilibré : souvent en couple, vous avez des objectifs à moyen terme et cherchez l’équilibre entre risque raisonnable et rentabilité satisfaisante
• Le profil dynamique : souvent célibataire, vous avez des revenus élevés et recherchez la valorisation de votre capital, quitte à prendre des risques financiers

Une fois votre situation patrimoniale et vos objectifs patrimoniaux établis, le bilan patrimonial permet de faire les meilleurs choix pour réaliser des économies et faire fructifier votre argent.

Parmi les préconisations les plus attendues, on trouve bien sûr des recommandations quant aux différents placements préconisés, mais également des mesures réalistes permettant au contribuable de réaliser des économies d’impôts.

Le bilan patrimonial pour réaliser des économies d’impôts

Si vous êtes imposable, un bilan patrimonial vous permettra d’avoir un inventaire fiable de vos actifs et de vos dettes, ainsi qu’un diagnostic sur votre profil d’investisseur. À l’issue de cet audit, le conseiller réalise des préconisations correspondant à vos préoccupations.

Entre autres, il vous donnera des solutions concrètes pour réduire ou annuler le montant de vos impôts. Des sommes parfois conséquentes qui peuvent être transformées en investissements grâce à différents systèmes de défiscalisation existants, dans le respect de votre appétence au risque.

Alors qu’un bilan patrimonial coûte en moyenne entre 500 et 2 000 euros selon les situations et les gestionnaires, il est possible de le réaliser en ligne à titre gratuit ou onéreux à moindres frais : une piste de plus pour épargner davantage !